Toutes les assurances-vie ne se valent pas. À profil investisseur, durée d'investissement et supports équivalents, vos revenus varieront fortement. La raison est simple et souvent sous-estimée : les frais annuels.
Utilisez notre simulateur gratuit (bouton vert en haut de page) pour mesurer concrètement l'impact de 1 % ou 2 % de frais de gestion annuels supplémentaires sur la croissance de vos placements dans la durée.
Pourquoi les frais changent tout
Beaucoup d'investisseurs ne mesurent pas l'impact, dans la durée, de quelques dixièmes de pourcent de frais annuels sur la croissance de leur patrimoine. Pourtant, la mécanique des intérêts composés est implacable : 1 % de frais annuels en moins sur 25 ans peut représenter plusieurs dizaines — parfois centaines — de milliers d'euros selon votre capital de départ.
Faites le calcul vous-même : si vous avez déjà accumulé 25 000 €, 50 000 € ou 100 000 € depuis le début de votre vie professionnelle, la différence entre un contrat à 0,33 % de frais totaux et un contrat à 2 % peut être vertigineuse sur 25 ans. Vraiment.
La référence sur le marché : Lucya CNP
Parmi les contrats disponibles aujourd'hui, Lucya CNP s'impose comme la référence en matière de frais. Je ne bénéficie d'aucun contrat de rémunération avec Lucya ni avec CNP Assurances — il s'agit d'un avis purement objectif, fondé sur les chiffres.
Concrètement : vous pouvez investir dans le S&P 500 — l'indice de référence mondial — en bénéficiant de tous les avantages fiscaux et successoraux de l'assurance-vie, pour seulement 0,33 % de frais totaux par an.
Un choix d'ETFs à frais réduits sur les principaux indices
Lucya CNP donne accès à 15 ETFs sans frais de transaction, couvrant les principaux indices mondiaux. En voici une sélection :
| ETF | ISIN | Frais annuels (TER) |
|---|---|---|
| State Street SPDR S&P 500 ETF USD Acc | IE000XZSV718 | 0,03 % |
| UBS Nasdaq-100 ETF USD Acc | IE000SB4G4I4 | 0,13 % |
| UBS Core MSCI World ETF USD Acc | IE00BD4TXV59 | 0,06 % |
Les TER (Total Expense Ratio) sont ceux communiqués par les gestionnaires à la date de rédaction de cet article. Ils peuvent évoluer. Frais de gestion UC Lucya CNP non inclus dans ce tableau.
Ce que votre conseiller bancaire ne vous dira jamais
Votre conseiller bancaire ne vous parlera jamais de Lucya CNP — parce qu'il ne vend que les produits de sa banque. Ce n'est pas un reproche : c'est structurel. Mais cela signifie que si vous ne vous renseignez pas par vos propres moyens, ou avec l'aide d'un conseiller indépendant, vous perdrez des dizaines de milliers d'euros — et avec le temps, des centaines de milliers d'euros.
Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant, rémunéré exclusivement par des honoraires et sans aucune rétrocommission, n'a qu'un seul intérêt : vous recommander les meilleurs produits disponibles sur le marché. C'est précisément le modèle de paro conseil.
Et après le plafond du PEA ?
Le PEA reste le dispositif fiscalement le plus avantageux pour investir en actions sur le long terme — exonération d'IR après 5 ans, 0 % de frais de gestion en gestion libre. Mais son plafond de versements est limité à 150 000 €.
Au-delà, ou si vous souhaitez bénéficier des avantages successoraux de l'assurance-vie (abattement de 152 500 € par bénéficiaire), Lucya CNP est aujourd'hui la meilleure option disponible sur le marché pour investir à bas coût.
La stratégie optimale dépend de votre situation personnelle, de votre tranche marginale d'imposition, de votre horizon et de vos objectifs de transmission. C'est ce que nous construisons ensemble lors d'un premier entretien.
Tous droits réservés – paro conseil SAS – 2026. Cet article est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil en investissement au sens réglementaire.
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